Altersvorsorgedepot 2027: Bis zu 540 € Zulage im Jahr – für dich geprüft.

Ab dem 01.01.2027. Das Gesetz ist seit Mai 2026 beschlossen und veröffentlicht; Zuschuss und Verträge gibt es ab dem Jahr 2027. Anbieter dürfen die Verträge ab Januar 2027 anbieten – wann welche Bank, welcher Broker oder Versicherer tatsächlich startet, steht noch nicht fest.

Ja, zum ersten Mal. Ab 2027 bekommen Selbstständige, Gewerbetreibende und Freiberufler bis 67 den Zuschuss, wenn sie für das Jahr eine Steuererklärung abgeben. Auch Angestellte, die in ein Versorgungswerk einzahlen (zum Beispiel Ärzte oder Anwälte), sind dabei – sie müssen nur zustimmen, dass ihre Daten an die Rentenversicherung gehen. Die Nummer für den Zuschuss beantragt der Anbieter für dich.

Nein. Bestehende Verträge laufen mit den bisherigen Zuschüssen und Regeln weiter, bis die Auszahlung beginnt. Wer kündigt, muss die erhaltenen Zuschüsse in der Regel zurückzahlen. Wer ins neue System will, hat drei Wege ohne Kündigung: den Vertrag behalten, die Beiträge stoppen und neue Beiträge ins Altersvorsorgedepot lenken, oder das Guthaben umziehen lassen – ohne die Zuschüsse zu verlieren.

Ja, wenn du in ein Altersvorsorgedepot ohne Sicherheitsnetz umziehst. Der Umzug beendet den Riester-Vertrag; dessen Garantie gilt nur am Ende der Laufzeit. Steht ein fondsgebundener Riester gerade im Minus, wird das Minus beim Umzug festgeschrieben. Deshalb gehören die Jahre bis zur Rente, der Vertragsstand und die Art des Vertrags vorher auf den Tisch – und der Umzug dauert erfahrungsgemäß mehrere Monate.

Mindestens 120 € im Jahr (10 € im Monat) – erst dann gibt es den Zuschuss und den Kinder-Zuschuss. Den Zuschuss gibt es auf Einzahlungen bis 1.800 € im Jahr. Einzahlen darfst du bis 6.840 € im Jahr; der Teil über 1.800 € bekommt keinen Zuschuss, wächst aber ebenfalls ohne Steuern bis zur Auszahlung.

Erst bei der Auszahlung: Während du sparst, fallen keine Steuern auf die Erträge an. Was du im Ruhestand ausgezahlt bekommst, versteuerst du mit deinem persönlichen Steuersatz – der ist dann meist niedriger als heute. Für Einzahlungen ohne Zuschuss (über 1.800 € im Jahr) wird in der Regel nur der Ertrag versteuert. Gesetzlich Krankenversicherte zahlen auf die Auszahlung keine Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge.

Statt einer lebenslangen Rente kannst du dir dein Guthaben monatlich auszahlen lassen – mindestens bis zu deinem 85. Geburtstag. Die Höhe wird zu Beginn und danach spätestens alle drei Jahre neu festgelegt: mindestens 80 % des verbleibenden Guthabens geteilt durch die restlichen Monate. Was am Ende übrig ist, wird ausgezahlt; nicht ausgezahltes Guthaben ist vererbbar – die Erben zahlen dann allerdings Zuschüsse und Steuervorteile zurück; nur beim Übertrag auf einen Vertrag des Ehepartners bleiben sie erhalten. Nach dem Ende der Auszahlung gibt es keine weiteren Zahlungen – das ist der Unterschied zur lebenslangen Rente.

Ja. Anbieter können Banken, Broker, Fondsgesellschaften und Versicherer sein. Du kannst mit drei Monaten Frist zum Quartalsende zu einem anderen zugelassenen Vertrag wechseln. In den ersten fünf Jahren darf der alte Anbieter bis zu 150 € berechnen, danach nichts mehr. Der neue Anbieter darf einmalig höchstens 150 € nehmen, aber keine Abschluss- oder Vertriebskosten auf Guthaben, das schon einen Zuschuss bekommen hat.

Oft ja, weil der Zuschuss an der Einzahlung hängt und nicht an der Laufzeit: 150 € im Monat bringen auch mit 55 jedes Jahr bis zu 540 € Zuschuss. Die Auszahlung beginnt frühestens mit 65, Selbstständige bekommen den Zuschuss bis 67. Bei rund zehn Jahren bis zur Rente halte ich einen neuen Vertrag für sinnvoll, bei fünf Jahren eher nicht mehr – dann sollte das Geld sicherer angelegt sein (fertige Standard-Variante oder Variante mit Sicherheitsnetz), und ein bestehender Riester-Vertrag bleibt meist die bessere Wahl.

Ein eigenes Gesetz, das die Regierung am 12.08.2026 auf den Weg gebracht hat und das noch nicht beschlossen ist. Geplant: 10 € im Monat vom Staat für Kinder vom 6. bis zum 18. Lebensjahr in eine fertige Standard-Variante, rückwirkend ab 2026 für den Jahrgang 2020, danach jedes Jahr ein weiterer Jahrgang. Eltern eröffnen das Depot bei einem Anbieter ihrer Wahl; wird keins eröffnet, legt der Bund die Beträge vorerst gemeinsam an. Aufstocken können Eltern bis 6.840 € im Jahr. Mit 18 läuft das Depot als Altersvorsorgedepot weiter.

Meistens nicht. Zwei Ausnahmen: Wer den alten Riester-Zuschuss will (zum Beispiel bei wenig Einkommen und mehreren Kindern), kann nur noch bis 31.12.2026 einen Riester-Vertrag abschließen. Und wer 2027 mit neuen Beiträgen ins Altersvorsorgedepot will, sollte prüfen, ob die Beiträge in den Riester-Vertrag zum Jahresende gestoppt werden – doppelt gibt es den Zuschuss nicht. Alles andere hat Zeit: Den Zuschuss für 2027 gibt es auch noch im Dezember 2027.

Doch – für alle, die schon einen Vertrag haben. Der läuft ganz normal weiter; du kannst ihn behalten oder später ins neue System wechseln. Nur neu abschließen kannst du einen klassischen Riester-Vertrag nach dem 31.12.2026 nicht mehr. Ab 2027 gibt es für neue Verträge die neuen Produkte: das Altersvorsorgedepot und Verträge mit Sicherheitsnetz.

So selten wie möglich, so oft wie nötig. Du bekommst eine Bestätigung, später meine erste Einschätzung – und ich melde mich, wenn es etwas Konkretes gibt: zum Beispiel den ersten Anbietervergleich oder deinen Termin. Kein Newsletter, keine wöchentlichen Updates. Austragen kannst du dich jederzeit.